I. Нормативно-правовая база страхования в туризме
Основным нормативным актом, регулирующим вопросы туристской деятельности в Российской Федерации, является Федеральный закон РФ от 24.11.1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристкой деятельности в Российской Федерации».
В соответствии со ст.17 Закона, именуемой «Страхование при осуществлении туристской деятельности», в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.
Как следует из ст.6 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», турист имеет право на беспрепятственное получение неотложной медицинской помощи. В связи с тем, что на территориях иностранных государств оказание медицинской помощи производится на возмездной основе, реализация указанного права может осуществляться путем страхования туристов на случай внезапного заболевания.
Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» определяется случай обязательного страхования туристов. Ст.17 Закона устанавливается обязанность туроператора (турагента) предоставлять гарантии оплаты медицинской помощи лицам, находящимся на территории страны (места) временного пребывания, лишь в случае, если законодательством указанной страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления указанных гарантий. Если же страна (место) временного пребывания не требует предоставления гарантий оплаты медицинской помощи туристам, то туроператор (турагент) не обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания. В этом случае медицинское страхование осуществляется туристом самостоятельно на добровольной основе.
Страхование туристов на случай внезапного заболевания осуществляется в соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом РФ [4] с особенностями, установленными ст.17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».
Особенности порядка пребывания российских туристов в странах СНГ
... в соответствии с законодательством Российской Федерации о государственном регулировании внешнеторговой деятельности, обязательного подтверждения соответствия товаров и упрощенный порядок таможенного оформления. Таким образом, в ... работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо лишением свободы на срок до двух лет. В ... к туристическому бизнесу. Большинство туристов, которые впервые
Страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно и содержат положения:
— о субъектах страхования. Субъектами страхования признаются участники отношений, осуществляющие виды деятельности в сфере страхового дела или участвующие в них. Основными субъектами для целей Федерального закона «Об основах туристской деятельности в РФ» являются:
- а) страхователи – дееспособные физические лица (туристы и (или) их представители), заключившие со страховщиками договоры страхования;
- б) страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке;
- в) страховые агенты – российские юридические лица (туроператоры, турагенты), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями;
- об объектах страхования.
Например, имущественные интересы, связанные с оказанием гражданам медицинских услуг, являются объектами личного страхования;
- о страховых случаях.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Например, страховым случаем является проведение экстренной операции, экстренная стоматологическая помощь, оказанные туристу в стране (месте) временного пребывания;
- о страховых рисках. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом обязательным является условие, в соответствии с которым событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления;
- о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов).
Страховой суммой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая;
- о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
- о правах и об обязанностях сторон;
- об определении размера убытков или ущерба;
- о порядке определения страховой выплаты.
Страховой выплатой признается денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится в валюте РФ;
Правовое регулирование страховой деятельности в туризме
... назовет номер своего страхового полиса. В России после десятилетия "дикости", процесс страхования туристов постепенно стал налаживаться в последние пять лет. Целью работы является рассмотрение особенностей правового регулирования страховой деятельности в туризме. ...
- о случаях отказа в
- иные положения.
Страхование осуществляется на основании договоров. Как уже говорилось, страхование на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является личным страхованием.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую туристом или иным страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Гражданским законодательством установлена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение установленной письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования.
Существенными условиями договора личного страхования являются:
- информация о
- информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае);
- сведения о размере
- информация о сроке действия договора.
В соответствии со ст.940 ГК РФ и ст.17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в РФ» при страховании туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев договор страхования заключается путем вручения страхователю страхового полиса. Федеральным законом о туристской деятельности предусматривается, что страховой полис должен предусматривать оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Следует обратить внимание, что обязательным условием является оформление указанного страхового полиса не только на русском языке, но и на государственном языке страны временного пребывания. В случае если турист предполагает совершить путешествие по территориям нескольких стран, страховой полис должен быть оформлен также на государственных языках всех стран, по территории которых будет совершено путешествие.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст.957 ГК РФ).
Страховой медицинский полис гарантирует туристам получение медицинских услуг в случае возникновения страхового случая за счет перечисленных средств. Страховыми случаями являются возникновение непредвиденных расходов туриста в связи с оказанием ему медицинской помощи по поводу несчастного случая или внезапного заболевания.
Особенности страхования в туризме
... следующие задачи: рассмотреть сущность страхования и необходимость страхования в туризме; изучить основные виды и формы страхования, применяемые в туристской деятельности. 1. Сущность страхования и особенности страхования в туризме Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого общества. Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у ...
Перечень конкретных медицинских услуг, которые оплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая, предусматривается в программе страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования.
К числу услуг экстренной медицинской помощи, оказание которых гарантируется во время путешествия, например, могут относиться:
- первичный осмотр больного врачом;
- определение врачом диагноза и принятие решения о необходимости (или отсутствии необходимости) госпитализации пациента;
- назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур, а также курса лечения и режима;
- предоставление пациентам медикаментов, прописанных лечащим врачом;
- вторичный и последующие визиты, консультации лечащего врача по медицинским показаниям;
- предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.
При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.
Федеральным законом от 15.08.1996 года № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» в ст. 14 также закрепляется, что оплата медицинской помощи гражданину Российской Федерации, за исключением гражданина Российской Федерации, направляемого в служебную командировку, при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительным для получения медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина Российской Федерации, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинском учреждении) гражданину Российской Федерации.
Если отсутствуют нужные документы, расходы на оказание медицинской помощи за пределами территории Российской Федерации несет сам гражданин.
Страхование туристов осуществляется юридическими лицами, осуществляющими страховую деятельность в соответствии с выданной лицензией. В связи с этим в целях осуществления страхования туристов туроператор (турагент) заключает договор со страховой компанией.
Турист вправе потребовать от туроператора (турагента) оказания содействия в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.
Глава II. Личное страхование туристов
Личное страхование обладает большой общественной значимостью, является важнейшим инструментом обеспечения прав и имущественных интересов личности. Поэтому государство принимает меры для защиты страхователя. С этой целью в гл.48 ГК РФ включена норма, устанавливающая, что договор личного страхования является публичным договором (ч.1 ст.927 ГК РФ).
Компании, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере страхования, обязаны предоставить соответствующие услуги обратившимся к ним лицам.
В настоящее время в России личное страхование определяется как система видов страхования, которая обеспечивает предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Особенности страхования туристов в Российской Федерации
... остается страхование. Страховка дает уверенность туристу, что при происшествии страхового случая, он не останется брошенным и получит своевременную квалифицированную помощь. 1.1 Проблемы и современное состояние развития страхового дела в Российской Федерации Страховой ...
В зависимости от предмета страхования принято классифицировать личное страхование на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.
В зависимости от формы страхования выделяется добровольное и обязательное страхование. Согласно действующему законодательству страхование, в том числе и личное, осуществляется в добровольной и обязательной форме.
Под страхованием выезжающих за рубеж туристов обычно подразумевается добровольное медицинское страхование от внезапного заболевания или телесных повреждений в результате несчастного случая в стране (месте) временного пребывания. Как правило, объектом такого страхования являются имущественные интересы страхователя (туриста), связанные с затратами на оказание медицинских и иных услуг при возникновении страхового случая.
Если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Обязательное страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Законом не предусматривается обязательное предоставление туристской фирмой страховых полисов туристам, выезжающим в страны, которые не требуют гарантий оплаты медицинских расходов. Однако несчастный случай или внезапное заболевание могут произойти в любой стране, где турист окажется один на один со своими проблемами. Самое простое решение проблемы – обязать каждого туриста одновременно с путевкой приобрести и страховой полис на время путешествия.
В настоящее время, приобретая полис на случай возникновения непредвиденных ситуаций во время поездки, турист должен знать, что он заключает договор добровольного страхования с конкретной страховой компанией, по условиям которого страховая компания берет на себя обязательства по оплате оказанных ему услуг экстренной помощи при возникновении событий, определенных договором страхования как страховые случаи.
страхования туристов является страхование от несчастных случаев – это дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению
- первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко идентифицируются виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий;
— второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей. При этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.
Анализ страхового законодательства позволил сделать вывод, что личное страхование туристов осуществляется по двум основным схемам: компенсационной и сервисной. В соответствии с компенсационной схемой при наступлении страхового случая турист самостоятельно расплачивается за оказанную медицинскую или иную помощь, а по возвращении предъявляет необходимые документы (страховой акт счета, чеки и т.п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования.
Страхование в сфере туризма
... и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды: 1 страхование туриста и его имущества; 2 страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках; 3 страхование иностранных туристов; 4 страхование гражданской ответственности; 5 страхование гражданской ответственности владельцев ...
По сервисной схеме, или схеме содействия, услуги в области страхования оказывают не менее двух страховых организаций – отечественный страховщик и его зарубежные партнеры. При данной схеме туристу необходимо уведомить страхового оператора о наступлении страхового случая, а дальнейшие обязанности выполняет страховая компания.
В соответствии с гражданским законодательством, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.
Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.
Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.
К сожалению, большинство соотечественником не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному. Между тем, если спросить немца, француза или американца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно назовет страховой полис.
от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется.
Существуют две принципиально разные схемы действия страховщика при наступлении страхового случая:
- возмещение страхователю (застрахованному) расходов, понесенных им в результате наступления страхового случая, по возвращении в Россию (при условии представления им соответствующих документов);
— предоставление страхователю (застрахованному) бесплатных (для него) услуг, оплату которых в пределах суммы страхового покрытия, определенной в полнее, осуществляет зарубежный страховщик в соответствии с документами, представленными ему организацией, которая оказала эти услуги.
Экономический анализ страхования туристических фирм
... деятельности, зачастую не находят должного отражения в теоретических трудах современных экономистов. В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, ... законодательством РТ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РТ. Страхователи - юридические и дееспособные физические ...
Российский страховой рынок очень оперативно отреагировал на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов и в этом секторе рынка даже возникла некоторая конкуренция.
Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик.
Отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, то есть российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен – вплоть до продления визы и обмена билетов.
По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами – аванс или плата за услуги «по факту» производятся по соглашению.
Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.
Все компании-assistance, предлагающие свои услуги российским страховщикам (и соответственно российским клиентам), считаются солидными. Европейские страны охвачены ими в достаточной степени.
Следует особо подчеркнуть, что при личном страховании туристов к страховым событиям относятся кратковременные, неожиданные и непреднамеренные заболевания (отравления, травмирования и т.п.) и только в местах, предусмотренных турпутевкой и при проведении мероприятий, отраженных в туристском маршруте. Например, отравление признается в качестве страхового события, полученное только в местах питания, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе и т.п. Кроме того, страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом сугубо добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед турпоездкой, путешествием должен обязательно поинтересоваться условиями страхования, где подробнейшим образом изложено, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы.
Страхование граждан, выезжающих за рубеж как разновидность комплексного ...
... страхования. Классификация страхования в страховщиках и в сферах их деятельности; в объектах страхования; в категориях страхователей; в объеме страховой ответственности; в форме проведения страхования. Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования ...
Наибольшие трудности при выполнении обязательств страхования туристов возникают из-за того, что потерпевший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах. Направляющие фирмы обычно избегают оговаривать вопросы страхования в договорах с интурфирмами, заведомо обрекая своих туристов на неразрешимые проблемы в случае серьезных ситуаций.
При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из Сторон несет расходы по страхованию. Если страховку оформляет интурфирма, — необходимо предъявлять договор или гарантию фирмы. Обычно эти документы требуются при оформлении виз консульскими отделами посольств.
Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются конкретно в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией индивидуально в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.
Глава III. Имущественное страхование
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис – необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.
туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах СНГ. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование имущества при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования имущества не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов).
Наиболее частые случаи – потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, отелей и т.п.).
Гражданская ответственность туроператоров
... основаниями для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии, финансовое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации туристского ...
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования, разрабатываемых на основе действующего законодательства Российской Федерации.
Ст.929 ГК РФ определяет имущественное
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;
— риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Возможно также и страхование ответственности за причинение вреда туристом. Положения о страховании ответственности содержатся в ст.931 ГК РФ. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Глава IV. Страхование ответственности туристических компаний
Страхование ответственности риска турфирм включает в себя страхование имущества, транспорта, финансового риска туристской фирмы и ответственности по искам туристов, их родственников, третьих лиц или контрагентов.
Надо отметить, что, направляя туристов за рубеж, турфирма или агентство (страховая организация) всегда рискует встретиться со сложностями в разрешении вопросов вывоза заболевшего туриста или тела погибшего.
Такие расходы по репатриации больного или транспортировке тела могут составить суммы, превышающие бюджет направляющей турфирмы.
Родственники пострадавшего туриста в общем случае валюты не имеют, а принимающая сторона такие расходы не оплатит.
В отдельных странах (например, в Германии) рассматривается вопрос об отнесении расходов по принудительной репатриации оставшегося в зарубежной стране туриста за счет направляющей турфирмы.
Турфирма, направившая туриста, с которым произошло несчастье, может занять позицию невмешательства и отказать в оплате таких расходов. Если таковое случится, на данном рынке туристских услуг этой фирме больше не работать.
Поэтому солидные турфирмы, которые заботятся о своем имидже, всегда принимают интенсивные действия по разрешению всех проблем, которые могут возникнуть с их туристом.
При направлении тургрупп некоторые турфирмы требуют от туриста заполнения листа гарантии в том, что он оплатит самостоятельно все расходы, выходящие за рамки туристской программы.
Ряд стран (например, Франция, Германия и другие) требуют обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием медицинских расходов.
Профессиональные интурфирмы априори считают туристов застрахованными и отрицают принятие каких-либо забот о медицинском и имущественном обеспечении принимаемых туристов.
Всегда требуется страховка гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед «третьими» лицами.
Сущностью и назначением страховой общей и гражданской ответственности является ответственность страхователя перед третьими лицами (юридическими или физическими лицами), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо его действия или бездействия.
В отличие от личного страхования граждан, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, а также имущественного страхования, при котором страхованию подлежит конкретная собственность граждан или юридических лиц, целью страхования ответственности является страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц от потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страховая ответственность предусматривает возможность причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред или ущерб.
Характерным для этого вида страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей Стороной отношений могут выступать любые, не определенные заранее (третьи) лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховых сумм и застрахованного (физического и юридического) лица, которому должно выплачиваться возмещение.
Например, при поездке автотуриста за рубеж мы не можем заранее сказать, будет ли им совершен наезд на пешехода, другую машину и на какую сумму будет нанесен материальный ущерб физическому или юридическому лицу. И то и другое выявляется только при конкретном наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам.
До последнего времени в нашей стране страховая ответственность ограничивалась проведением Ингосстрахом добровольного страхования гражданской ответственности для иностранных владельцев средств транспорта (в том числе туристов) на время их пребывания на нашей территории, а также наших граждан, выезжающих за границу. Кроме того, Ингосстрах проводит страхование ответственности русских судовладельцев на время пребывания в иностранных водах, организаторов различных выставок и т.п.
В последнее время в связи со все увеличивающимся потоком наших туристов за рубеж и пропорционально этому увеличивающимся числом жалоб туристов на невыполнение контрактов и договорных обязательств со стороны турагентств, турфирм и туроператоров особую «популярность» приобретают «иные виды страховой ответственности», включающие страхование определенных юридических лиц (туристских организаций; турагентств, турбюро, туроператоров и др.) в пользу третьих лиц (туристов, турорганизаций), которым может быть причинен вред (ущерб) от бедствия или непрофессионализма юридического лица (страхователя).
ответственности по иным видам» призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении контрактных или договорных обязательств со стороны юридических лиц (туристских организаций) в части возмещения материальных потерь, взысканных по гражданскому иску со страхователя в пользу потерпевшего (застрахованного).
Немало хлопот и забот российским посольствам и консульствам доставляют шоп-туры из-за нарушения таможенных правил; отказов в пропуске на пересечение границы; задержания в супер- и минимаркетах и др.
Поэтому кроме традиционных страховых событий, отечественные страховые компании все чаще прибегают к помощи компаний систем assistance, которые, кроме обычных страховых услуг, предлагают ряд новых – вплоть до обмена виз и билетов, оказания административной и юридической помощи (например, при нарушении туристами частных владений в странах Ближнего и Среднего Востока, воровстве в магазинах, в случае потери, кражи документов, денег и т.п.).
Непредвиденные обстоятельства могут вызвать необходимость срочного возвращения туриста домой (его самого или оставшихся без присмотра детей) или визита к нему близкого родственника, или передачи срочного сообщения.
Кроме того, учитывать надо и вероятность потери или кражи документов, обратных билетов, отправки багажа по ошибочному адресу и т.п.
Существует возможность непреднамеренного нарушения застрахованным законодательства страны, в которой он находится.
Особого внимания заслуживают ситуации, которые могут возникнуть у автотуристов в случае поломки личного автотранспорта.
страховой ответственности юридических страхователей (турфирм, туристских отелей, гостиниц, ресторанов, пансионатов, спортивных комплексов и т.п.) могут быть случайные (непреднамеренные) пожары, взрывы, аварии, разрушения, нанесшие ущерб имущественным интересам туристов.
Туристы могут остаться в стране пребывания не по своей воле, а по принуждению, будучи привлеченными к ответственности за нарушение местных порядков, например, за воровство в магазине.
На шоп-турах возможны конфликты с рэкетирами на местных базарах и в местах торговли.
Все эти и возможные другие непредвиденные проблемы и ситуации являются предметом страховой ответственности туристских организаций перед своими клиентами (туристами).
К специфическим видам страхования ответственности турорганизаций (страхователей) перед туристами относятся страхование на случай «плохой погоды», нарушения таможенных правил, конфискации товара при шоп-туре, недополучения планируемой прибыли и др.
Так, при страховании туристов «на случай плохой погоды» страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с плохой погодой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено проведение запланированных программой данного тура услуг (катание на водных лыжах, прогулки на катерах и др.) из-за длительного шторма моря; не обеспечен переход через горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т.п.
В договорах на ловлю рыбы и турохоту заранее оговаривается: не менее скольких килограммов рыбы может поймать турист в день и не менее скольких диких животных или зверей может отстрелять турист в период охоты.
Все эти договорные обязательства обеспечиваются страховыми организациями за счет проведения так называемых предупредительных мероприятий, входящих в состав тарифной ставки.
Договор страхования туристско-экскурсионных поездок, походов, круизов оформляется, как правило, одновременно с оформлением (продажей) турпутевок в пунктах их реализации работниками страховой компании или туристско-экскурсионных бюро на основании договоров или соглашений о совместной деятельности со страховыми организациями.
Глава V. Финансовое обеспечение
Несомненно, формирование благоприятного предпринимательского климата в сфере туризма сопряжено с высокими потребительскими рисками, связанными с непрофессиональной или мошеннической деятельностью.
Новеллой законодательства о туризме является введение Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» новой главы, посвященной финансовому обеспечению.
Осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», при наличии у него финансового обеспечения.
Исключение составляют организации, осуществляющие экскурсионное обслуживание на территории Российской Федерации в течение не более 24 часов подряд, и государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также государственные и муниципальные учреждения, осуществляющие деятельность по организации путешествий в пределах территории Российской Федерации по установленным государством ценам в целях решения социальных задач, для которых наличие финансового обеспечения не требуется.
Сведения о туроператоре, имеющем финансовое обеспечение, вносятся в Единый федеральный реестр туроператоров, который после отмены обязательного лицензирования туристской деятельности стал основным регулятором деятельности туроператоров и турагентов.
Надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами, обеспечивается договором страхования ответственности либо банковской гарантией.
Реализация туристского продукта может осуществляться туроператором самостоятельно либо через турагентов. Турагент осуществляет продвижение и реализацию туристского продукта от имени и по поручению туроператора, а в случаях, предусмотренных договором, заключаемым между туроператором и турагентом, — от своего имени. При этом ответственность за действия (бездействие), совершенные от имени туроператора его турагентами в пределах своих обязанностей (полномочий), несет туроператор.
Договор страхования ответственности туроператора заключается в соответствии с требованиями гражданского законодательства (ст.932 ГК РФ).
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. В нашем случае возможность страхования ответственности туроператоров прямо предусматривается ст.17.1 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, то есть туроператора. В случае нарушения данного условия договор страхования признается ничтожным.
Особенностью страхования ответственности по договору является условие, при котором риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя (туриста), даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (туроператора) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (туристу) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении туристом письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение туроператором его обязательства перед туристом.
Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора.
Существенным нарушением условий договора о реализации туристского продукта признается нарушение, которое влечет для туриста и (или) иного заказчика такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
К существенным нарушениям туроператором договора о реализации туристского продукта относятся:
- исполнение обязательств по оказанию туристу и (или) иному заказчику входящих в туристский продукт услуг по перевозке и (или) размещению;
- наличие в туристском продукте существенных недостатков, включая существенные нарушения требований к качеству и безопасности туристского продукта.
Законом устанавливается четкое целевое назначение средств финансового обеспечения. Законом предусматривается, что любые суммы, предоставление которых туристу и (или) иному заказчику гарантируется финансовым обеспечением, должны использоваться исключительно для удовлетворения требований туриста и (или) иного заказчика. Направление средств, входящих в состав финансового обеспечения, на иные цели не допускается.
Договор страхования ответственности заключается между туроператором и страховщиком, которым является страховая организация, зарегистрированная на территории Российской Федерации и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. В соответствии со ст.938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Одним из важных условий предоставления финансовой гарантии, обеспечивающим стабильность работы туроператоров, является недопустимость досрочного расторжения договора страхования ответственности туроператора и отзыва выданной туроператору банковской гарантии.
В случае если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором, в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных законом, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии.
Таким образом, в случае, если турист приобрел путевку у турагента, действовавшего от своего имени, то в случае неисполнения обязательств по оказанию ему входящих в туристский продукт услуг, например по размещению, турист вправе обратиться с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии непосредственно к страховщику или гаранту минуя турагента.
имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.
Размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:
- 10 миллионов рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма;
- 500 тысяч рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;
- 10 миллионов рублей – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего и международного туризма.
Договор страхования ответственности туроператора должен включать: определение объекта страхования; определение страхового случая; размер страховой суммы; срок действия договора страхования; порядок и сроки уплаты страховой премии; порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая; порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику; перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами
В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.
Заключение
Появление в российском законодательстве о туризме норм о страховании вызвано тем, что по законодательству ряда стран въезд иностранных туристов в страну возможен лишь при наличии страхового полиса, гарантирующего оплату медицинской помощи туристу в случае внезапного заболевания или несчастного случая, происшедшего с ним в стране временного пребывания.
Обязанность обеспечить страхование туриста при поездке в указанные страны возложена законом на направляющую турфирму. Однако это не означает, что турфирма осуществляет страхование за свой счет. Стоимость страховки, как и все другие услуги, оплачивает турист. Последний вправе застраховаться самостоятельно. Турфирма в этом случае обязана проверить наличие страхового полиса у туриста и не может выдать путевку без него.
Впрочем, при отсутствии страхового полиса поездка не состоится, поскольку не будет выдана виза на въезд в страну. Если по какой-либо причине поездка все же состоится, то турфирма несет ответственность за могущие возникнуть неблагоприятные последствия, поскольку обязанность предоставить гарантии оплаты медицинской помощи возложена на нее.
Основным актом, регулирующим вопросы страхования, является ГК РФ (гл.48).
К этим отношениям могут применяться нормы Закона «О страховании», если они не противоречат ГК РФ. Последний различает имущественное и личное страхование, добровольное и обязательное. Все виды страхования осуществляются на основании договоров
Данные отношения следует считать добровольным личным страхованием риска причинения вреда жизни или здоровью туриста.
Договор личного страхования является договором об оказании страховой услуги, имеет особенности регулирования по ряду вопросов, включая терминологию, и является публичным.
Закон дает перечень существенных условий договора личного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между страховщиком и страхователем (туристом): о застрахованном лице; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. К этому следует добавить условие о страховой премии (цене), которое является существенным для всех возмездных договоров. Практически все указанные условия содержатся в страховом полисе.
является факт внезапного заболевания или несчастного случая, реально угрожающих здоровью туриста, либо его смерть. Наступление страхового случая удостоверяется в порядке, предусмотренном договором.
Объектом страхования являются медицинские расходы, необходимые для оказания медицинской (медико-транспортной) помощи, характер и содержание которой определяются правилами страхования, согласовываются сторонами и указываются в страховом полисе. Расходы возмещаются в порядке, предусмотренном договором (правилами
Новеллой законодательства стало внесение новых норм о финансовых гарантиях. С 1 июня 2007 года вступил в силу Закон, требующий обязательное финансовое обеспечение (финансовые гарантии) деятельности туроператоров.
Во всем мире традиционно основными видами такого обеспечения (финансовых гарантий) туроператоров являются: страхование договорной ответственности туристских организаций, банковские гарантии, доверительные (трастовые) счета, банковские депозиты, гарантийные фонды либо поручительства туристских ассоциаций по обязательствам своих членов. Теперь и в России договор страхования ответственности туроператора либо банковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами.
Список источников:
[Электронный ресурс]//URL: https://jret.ru/kursovaya/strahovoe-i-meditsinskoe-obespechenie-puteshestviy-esse/
1. Батяев А.А., Юдина А.Б. Комментарий к Федеральному закону от 24.11.1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристкой деятельности в Российской Федерации» (постатейный).
– М.: 2007.
2. Викулова О.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об основах туристкой деятельности в Российской Федерации» (постатейный).
– М.: ЗАО Юстицинформ, 2008.
3. Гвозденко А.А. Страхование в туризме: Учебное пособие. – М.: 2003.
4. Гражданский кодекс РФ, часть первая, от 30.11.1994 года № 51-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст.3301.
5. Гражданский кодекс РФ, часть вторая, от 26.01.1996 года № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст.410.
6. Елеева З. Тенденции развития международного туризма в 2005-2015 годах//Туризм. 2005. № 9.
7. Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»//Ведомости СНД и ВС РФ. 14.01.1993. № 2. Ст.56.
8. Зыкова И.В. Новое в законодательстве о туристской деятельности в России//Туризм: право и экономика. 2007. № 4.
9. Игбаева Г.Р. Личное страхование туристов, выезжающих за рубеж//Туризм: право и экономика. 2006. № 5.
10. Корчевская Л.И. Финансовые гарантии для туристов. Страхование ответственности туроператоров//Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 9.
11. Линовицкий Е.А. Развитее страховых отношений в сфере туризма//Туризм: право и экономика. 2007. № 3.
12. Федеральный закон РФ от 05.02.2007 года № 12-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»//Собрание законодательства РФ. 12.02.2007. №7. Ст.833.
13. Федеральный закон РФ от 15.08.1996 года № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию»//Собрание законодательства РФ. 19.08.1996. № 34. Ст.4029.
14. Федеральный закон РФ от 24.11.1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»//Собрание законодательства РФ. 02.12.1996. № 49. Ст.5491.
